逐步“拆墙” 支付市场互联互通提速

近日，支付宝、微信支付公告称，正在与中国银联开展合作，推动线上、线下的多场景支付互联互通。目前，支付宝、微信支付与云闪付已实现线下条码的互认互扫，淘宝85%商铺支持消费者通过云闪付付款。

业内专家表示，支付机构巨头打破壁垒实现互联互通，是顺应监管趋势和商业逻辑发展的必然。由于用户黏性等原因，短期来看市场格局不会出现大的变化。后续，各方在展业中如何进行利益分配等问题仍需进一步厘清。

巨头相继接入银联

近日，支付宝、微信支付发文称，正在与中国银联开展合作，推动线上、线下的多场景支付互联互通。

据支付宝披露，今年8月，支付宝已完成接入银联云闪付的技术研发，并逐步开放线上支付场景。第一步开放的交易场景是淘宝平台，目前淘宝85%商铺已经支持消费者通过云闪付付款。安装云闪付App的用户，在淘宝购物提交订单后，即可在支付宝收银台直接选择“云闪付”支付。

线下方面，支付宝与中国银联在2020年开始基于条码互联互通业务展开密切沟通和探索，并在2020年底完成试点验证后逐步推广。目前在北京、天津、广州、深圳、成都、重庆、西安等全国多个城市已实现收款码扫码互认，计划明年3月份覆盖全国所有城市。

此外，支付宝携手银联共同推动完成了工行、建行、中行、交行、招行、中信等23家银行和机构的开放合作，支持云闪付App及各银行、机构App扫描支付宝收款码的支付功能。

日前，微信也发布声明称，腾讯微信支付正与银联云闪付在支付、服务两个层面推进更深入的互联互通。

据介绍，微信支付已与银联云闪付App正式实现线下条码的互认互扫，用户可于全国省会城市通过云闪付App扫描微信收款码完成支付。同时，云闪付App全面支持Q币、QQ音乐和腾讯视频的充值服务；微信小程序逐步支持云闪付支付，首批上线包括微信读书、腾讯视频、猫眼、京东、步步高、瑞幸等小程序的部分场景，该能力已于9月22日启动灰度测试。

“破壁”是大势所趋

对于支付领域互联互通最新进展，业内专家表示，不管是从监管层面看，还是从商业逻辑的层面看，支付机构巨头都要顺应时代发展潮流，打破相互之间的壁垒。

此前，支付市场中存在较高壁垒，线下常常能看到“码牌林立”的现象，既加剧了支付巨头的垄断地位，也不利于消费者的自由选择。

监管层一直推动支付市场打破藩篱。2019年人民银行发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2121）》中就明确提出，推动条码支付互联互通，研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系，打通条码支付服务壁垒，实现不同App和商户条码标识互认互扫。

人民银行副行长范一飞近日在出席第十届中国支付清算论坛时表示，要聚焦公平竞争，推动平台企业有序开放支付接口，不能仅考虑某一家机构，要真正向所有支付机构开放，严禁排他性、歧视性支付协议。

事实上，在近日支付宝、微信支付官宣与银联合作之前，已有多家大型互联网平台开始接入多种支付方式。例如，美团除支持美团支付外，已支持微信支付、支付宝、云闪付等；京东支付方式包括京东支付、微信支付、云闪付，以及微信好友代付等。近期，阿里旗下包括饿了么等多个应用也接入了微信支付。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博表示，支付既能作为一项重要的金融基础设施，建立用户基础账户，又能作为商业基础设施，掌握最有价值的消费数据，对于大平台而言，还能实现业务闭环。当数字化时代到来，支付实际上成为数字化改造的最基础应用和最好抓手，所以一定要进一步促进其变革。

易观高级分析师苏筱芮表示，近期支付巨头在互通方面动作频频，一方面是由于相关政策的制定与推动，另一方面也与互联互通相关的技术逐步成熟有关。三大机构在此时开放生态，意味着巨头生态开始出现来自外部的支付方式，对于打破支付垄断、促进支付市场竞争而言是一种进步。

利益分配等亟待厘清

业内人士指出，支付宝、微信支付与云闪付加速互联互通具有积极意义，但市场格局短期内不会出现大的变化。后续，各方在展业中如何进行利益分配仍需进一步厘清。

王蓬博表示，支付巨头生态开放，打破各自原本的生态逻辑，包括阿里、腾讯以及各自投资企业的商业版图与商业逻辑都将发生改变。“目前对云闪付利好较多，支付实际上拼的就是场景入口和用户运营能力，未来云闪付可更多在用户运营上聚焦，在线下觅得新机会。对微信支付和支付宝来讲，在用户黏性、商户直连等因素作用下，现有份额变动不会很明显。”他说。

值得注意的是，在条码支付的互联互通方面，微信支付和支付宝的壁垒目前还没有被打破，双方之间暂未实现线下条码的互认互扫。

王蓬博表示，微信支付和支付宝要实现互联互通，还有很多关键问题需要厘清。比如数据归属问题、接口互通后的清算流程问题，最关键的是两家如何分润的问题，毕竟这一系列问题决定了产业链地位和平台的收入。不过他也表示，支付宝、微信支付实现互联互通只是时间问题，无论从监管机构的决心还是商业基础设施的运行来看，都是不可逆转的趋势。