征信能修复、走银行后门 如今贷款中介揽客全靠“包装”信贷资料？

“银行最新产品，不看查询，不看负债，额度30万”“年化5%，最高授信50万，有逾期也可以贷”……近日，不少线下助贷业务员蜂拥向北京商报记者推荐类似贷款产品。

从宣传来看，大都打上了“银行产品”、“大额”、“低息”、“不看征信”等标签，甚至部分业务员还宣称有征信修复渠道、可包装信贷资料，甚至能走银行信贷“后门”……

线下助贷中介乱象频出的另一面，线上助贷平台也蠢蠢欲动。北京商报记者从多位业内人士处采访了解到，近期不少线上助贷平台正对产品进行大刀阔斧的调整，也有机构正在加紧推进与征信机构的合作，甚至还有平台组建团队准备掉头线下……

　　线下助贷乱象

近两日，北京商报记者以申请贷款为由与贷款推销业务员交流发现，线下助贷市场乱象频出。

一方面，在贷前风控上，不少业务员称可以帮贷款者包装信贷材料，在放款银行处“走后门”；另在贷款资金流向上，在记者提出贷款是用来买房、炒股票、买基金时，也有业务员称“完全没问题”，贷款会以装修贷名义下发，具体资金用途可以自己支配。

北京商报记者注意到，目前，这一类线下助贷公司数不胜数，记者仅填完一个贷款申请后，一日内就有多家线下助贷平台联系贷款事项，其中就包括商信金融、中投众鑫、中澜海阔等。

除了自称助贷平台外，这些贷款中介还有的以“信贷中心”、“快贷中心”等向用户进行产品营销，但这些业务员实际并不属于任何银行，基本都是金融外包服务公司，主要通过帮银行“拉客”，从用户高额贷款中来赚取服务费，一般收取1%-5%甚至更高。

为求证，记者拨打商信金融、中澜海阔天眼查披露的电话，均未接听，此外中投众鑫工作人员一听对方是媒体，就立即挂断了电话，后续无法接通。

“助贷本是贷款业务在长期发展中衍生出的专业化分工环节，有助于提升各方效率，但也因为游走在监管边缘，而出现部分乱象。”消费金融专家苏筱芮表示，从贷前风控来看，一些推销业务员毫无合规意识，诱导不具备申请资质的客户入场，另从贷后资金流向来看，炒股票、买基金将导致消费贷资金空转，加剧市场投机炒作风气。

　　线上蠢蠢欲动

而反观线上助贷市场，目前也不好过。

近两日，北京商报记者采访了近10位来自不同线上助贷平台的从业人员，7月初央行要求网络平台的个人信息与金融机构全面“断直连”，在此压力下，有的机构正在进行产品上的调整，也有的在加紧与征信机构的合作以及API端口的改进。

与此同时，另一从事线上助贷业务的公司高管告诉北京商报记者，“目前线下助贷确实有很多公司在做，但和线上助贷的不是同一拨人，线下这块存在很多灰色空间，目前公司不考虑转型线下，主要考虑成本问题。”

不过，北京商报记者从上海一助贷平台从业人士处获悉，断直连压力下，公司已经考虑组建团队，试图转向线下。

该从业人士透露，“现在断直连下，助贷机构没办法把信息原原本本传给持牌机构，所以平台也在想着能不能对接一些线下的业务，可能更有操作空间。”

另一平台业务人员则告诉北京商报记者：“尽管线下场景渠道自建，客群相对可控，但线下业务不如线上标准化、数据化，也没办法通过风控模型合理预测，因此要注意金融风险总是滞后的，线下现在的利润是否持续，未来会不会爆发风险，还是有待观察。”

　　或线上线下(52.55 +0.06%,诊股)结合严监管是必然

乱象频出背景下，助贷机构由线上转向线下，真的可取吗？

在孙扬看来，“转向线下，助贷面临的监管压力会小很多，但实际上会给贷款业务带来风险，尤其是那些抱着赚一笔钱就走，通过包装贷款资料来赚钱的，背后风险其实很大，不仅对金融机构不利，对社会不利，对借贷人长期来看也是不利的。”

“助贷业务实际上最早是从线下开始，随着移动互联网兴起，线上助贷模式才得到快速发展。”零壹研究院院长于百程指出，目前看，一些头部线上助贷平台也在探索线下获客方式，通过线上与线下结合方式开展业务，这种转变，一方面与互联网红利消失相关，线上获客成本上升，适合客群增长受限，另一方面也通过线下方式，在小微、场景客群、大额借贷等方面进行拓展。

至于线上还是线下，主要还是看哪种方式更有效，成本更低，未来看，在一些助贷业务上，线上与线下结合的方式也会成为主流。

苏筱芮则认为线上助贷转战线下或只是权宜之计。一方面，一些深耕线下业务的传统机构早已积累多年资源与运营经验，另一方面，线下从业者水平参差不齐，面向的客群也不如互联网渠道广泛。

助贷市场鱼龙混杂，后续又将如何规范？

在孙扬看来，监管部门还是要出台助贷的管理规范，对机构开展线下助贷业务流程提出合规要求和规范，另对金融机构也要加强约束，明确要求金融机构加强助贷机构的准入和管理。

此外，监管部门要对金融机构的线下业务做穿透式管理，重视贷后风险管理。