银行与“银发” 几时消除温差？

当前我国多个城市正在加快“适老化”改造，全国较早进入人口老龄化的城市之一上海尤甚，变化已现街头巷尾。

这些变化的出现，是对2020年11月由国务院办公厅印发的关于切实解决老年人运用智能技术困难实施方案通知的积极呼应。过去十年来，我国智能化、数字化经济大发展，也带来了信息化与老龄化交汇背景下产生的新课题——如何在数字化转型大潮中解决数字鸿沟？从目前情形看，要力争实现包括公共政务、医疗、金融便民服务等“适老化无障碍”，已显得格外重要。

数字化赋能，在过去数年洗礼了金融行业。人人感知得到的是，很多的银行服务都在往线上、网上、智能手机里“搬家”。数据显示，截至2020年末，全国银行业金融机构营业网点总量约22.44万个，相较于2019年末已减少679个，相较于2018年末已减少1268个。

银行网点数量减少，是金融科技、线上金融迅猛发展的必然结果。但是，近来出现的一个新变化是，又有很多银行在尝试往下沉。

7月17日，平安银行针对老年客群在上海开业首家“颐年门店”，定位满足老年群体金融+生活的多重需求。围绕该定位，可以看到，这个线下门店做了诸多适老化改造，比如无障碍设施、健康检测；上线大字版的业务自助办理设备，口袋银行APP“颐年专区”，对转账、存款等高频次操作功能简化展示，方便老年客群便捷查阅；开设重点宣讲金融反欺诈知识的“颐年学院”等等。

事实上，不光是平安银行，仅在上海地区，今年6月份以来已有交通银行、上海农商行、中信银行等多家银行推出并升级了养老金融主题的网点。瞄向适老化服务，从升级养老概念的基层网点出发、从市民金融入手来“解题”，是当下不少银行的选择。

显然，这是银行拓展零售业务不可或缺的线下“抓手”。目前，一些银行还有电竞、5G智能等多个主题网点，这些已成为银行数字化转型和品牌特色的广告位与展示窗。不过，相比其他多元主题网点，适老化服务网点更有聚焦、垂直优势，比如设计细节上，银行真正在从经营老年客群、金融便民的角度出发，周全考虑和服务好老年人需要什么又该警惕什么。

更重要的是，此网点早已非彼网点。在平安银行基础零售事业部总裁孙芳滔的分享中，养老金融是线上线下一体化综合服务的流畅生态圈，比如平安口袋银行APP引入老年客群高频使用的外部生活场景，从而打通金融服务+“衣、食、住、行、医”诸多场景闭环经营；而开展“AI+T+Offline”（人工智能+远程线上专员+线下智能网点及理财经理）的新经营模式，在场景和入口上升级，也是零售业务迭代的新突破口。

随着我国人口老龄化进程加快，以及居民个人养老金融需求上升和养老第三支柱的快速发展，越来越多银行抢滩“银发经济”。银行及银行理财子公司推出的稳健型养老理财产品一度是其试水的“先行军”。但相比主题基金、保险以及信托等机构，银行有着“多过米铺”的网点及庞大的长尾客群，又必然决定了其在养老金融上的差异化打法。

近来多家银行发布的方案中，养老金融服务多以“组合拳”形式亮相，比如交行利用集团全牌照优势，提出创新长周期养老财富管理、旗下子公司拟联合社会资本设立或参投养老产业基金等等，长远规划养老金融发展。当下，对于银行覆盖的数亿老年客群来说，一个个家门口的网点做得好不好可直观感受得到，这考验的不仅是银行在商业效益中兼顾社会效益的责任心，而且也是科技向善的温度。