车市“价格战”升温，车险保费能降吗？

今年1月初，特斯拉打响汽车降价第一枪，随后小鹏汽车、华为问界等新能源品牌纷纷跟进。而燃油车也不甘示弱，3月初，湖北东风系汽车更是开启清仓甩卖模式，只卖12万元的雪铁龙c6冲上热搜，将这场汽车价格战推向高潮。

目前，已有超过40家车企、近百款车型加入价格战。汽车价格下降后，车险价格是否会随之下降，也成为很多消费者关心的话题。

对车险价格影响有限

根据中国保险行业协会发布的机动车商业保险示范条款（2020版），商业车险分为主险和附加险，主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险3个独立险种。而汽车价格变化不会影响三责险和车上人员责任险。

长安保险车险部副总经理白魁耀向《华夏时报》记者表示，汽车降价并不必然导致车损险价格下降，车损险基准保费价格是由地区、车型和使用年限决定的，同一地区、同一个车型的新车购置价上升和下降对车损险保费影响很小。

北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云亦指出，汽车降价会使每辆车的车损险保费下降，但下降金额有限。因为，目前车损险的保费与车辆价格有些关联，但关联度较小。并且，如果汽车的发票价格不变，则车损险价格完全不会变。

车车科技相关负责人向《华夏时报》记者表示，车险价格的变化受很多因素的影响，例如车主的驾驶行为、车辆的品牌和型号、所在地区等等。因此，车辆降价只是影响车险价格的众多因素之一，并不是绝对的。

在上述负责人看来，车险保费受车辆的市场价值影响，汽车降价意味着车损险的保额降低，可能导致车险保费小幅下降。其次，车辆风险系数可能发生变化。比如，车辆降价后，更优惠的车辆可能会吸引更多的驾驶员，包括年轻化或驾驶技术不熟练的驾驶员，有可能会增加车辆的出险概率，长期看也会引发车险价格上浮。

那么影响车险价格的因素究竟有哪些？车辆品牌、型号和购买年份影响车险价格。比如，相同价格的车辆，零整比越高的车辆修理费用更高，车险保费越贵。车车科技相关负责人表示，车主的驾驶行为也会影响车险价格，驾驶习惯良好且连续多年未出险的车主可享受车险优惠政策。

除此之外，该负责人指出，车主的驾龄和年龄以及车辆用途也会影响车险保费。通常情况下，驾驶经验丰富且年龄较大的车主保险费用相对较低。而家用车辆的车险保费又会低于营运车辆，因为营运车辆的驾驶时间更长，出险概率会更高。

汽车降价系短期促销行为

虽然汽车降价不会导致车险价格下降，但对保险公司如何确定车损险保额和理赔却有一定影响。

车车科技相关负责人指出，汽车价格大幅下降或补贴对保险公司确定车损险保额带来困扰。车辆全损维修时，可能发生车损险保额与实际车辆价格不符的情况。

白魁耀解释称，汽车降价如果车损险保额按降价后的车价投保，在发生全损情况下，客户将按降价后的金额获得补偿。也就是说同样的保费、同样的车型，降价的和未降价的获得的保险补偿是不一样的，可能让客户感觉不公平。

如果按降价前的车价作为车险保额，在发生全损后，客户将获得超过实际车价的补偿，在降价幅度特别大的情况下，低价购车、高额投保、故意全损索赔的道德风险是保险公司需要考虑的。白魁耀说道。

不过，汽车价格下降也可能带来销量短暂上涨，一定意义上来说，可以促进保险公司保费规模小幅上涨。杨泽云告诉《华夏时报》记者，车辆价格下降会促进车辆销售上升，从而使车辆保险的保单数量增加，进而保险公司整体车险保费收入也会上升。不过，当前实际汽车销量如何变化，还有待市场检验。

事实上，日前中汽协已经发声称，价格战不会长久，物有所值是永恒的商业法则。

中汽协指出，2022年上半年，疫情对汽车产业链供应链产生了巨大影响，国家及时出台了稳增长政策，地方政府也积极响应党中央国务院的号召，因地制宜促进汽车消费，使汽车行业逐步回归正常运行，为稳增长、促消费发挥积极作用。

去年四季度，尤其是12月份全国疫情暴发以来，汽车产销节奏再次受到严重影响。进入2023年，1-2月份汽车行业整体销售下降明显，企业终端库存急剧上升，经营压力加大，企业采取各种措施降低库存。地方政府也为新年一季度开好局出措施、活市场，包括湖北省在内的地方政府与企业联合推出了较大力度的促消费政策，旨在拉动本地汽车消费，为企业纾困解难。

中汽协还表示，此轮短期的促销原因是多方面的，各企业推出的优惠车型多为长库龄、老款或滞销库存车型。在终端市场，这些车型此轮促销前已经有了可观的优惠价格，终端宣传为了吸引眼球，夸大降价力度，增加获客，对消费者容易产生误导。中汽协呼吁，汽车行业尽快回归正常市场秩序，为国民经济稳增长做出应有贡献。