转贷降息灰色生意涌动

如果您的房贷利率是5.5%至6.3%，通过转贷可低至3.2%。近日，家住浙江杭州的周女士收到贷款中介电话，几番沟通下来，较大的利差让她很是心动，一边跃跃欲试，一边又担心风险。

记者调研获悉，伴随多地首套房贷利率迈入3时代，新增房贷与存量房贷利差拉大，针对存量房贷利率较高的购房者想降息心理，一些贷款中介做起了转贷的灰色生意，通过低成本消费贷、经营贷置换房贷的操作来实现。

最近，一些贷款中介在社交平台上贴出转贷广告，宣称可以通过低利率经营贷、消费贷置换高利率房贷的方式，帮存量房贷利率较高的购房者省下贷款总利息。

利差之下，转贷降息灰色生意涌动。记者发现，贷款中介在社交平台上晒出海报，列出了买房按揭贷款与转贷后的利差。以贷款金额100万元、等额本息还款方式为例，当贷款期限20年房贷利率为6.13%时，月供为7239.51元，总利息为73.7万元。利率确实降低了，总利息也减少了！该则海报称，如果转贷为20年期限利率为4.5%的经营贷后，月供减少至6326.49元，总利息只有51.8万元，转贷后总利息节省21.9万元。

如何实现转贷降息？记者以客户身份咨询了上海一家中介机构。其介绍了操作套路：首先，购房人名下要拥有一家公司，从而获得贷款资格，同时找一笔过桥资金还清存量房贷；接下来，购房人用房子做抵押申请经营贷，等经营贷放款后，再还清过桥资金。

购房人名下的公司，注册须满一年；经营贷放款后，要转到购房人可信人员银行卡上。一位刚刚帮客户转贷成功的贷款中介人士称，用于还房贷的资金可以找亲戚朋友周转，也可以找专门机构过桥，日利率约万分之七。

转贷降息灰色生意背后，隐藏着违约违法、高额收费陷阱、资金链断裂等风险。

在实际操作中，一些尝试转贷的购房者发现成本较高，放弃操作。一开始被息差和宣传语吸引，后来发现过程非常复杂，每个步骤都需要不少费用。周女士表示。

一位贷款中介介绍称：我们普遍按照贷款金额按点收中介费，300万元以内不低于1.5%，即4.5万元以上；500万元以上中介费按1%收取，即5万元。此外，转到手一家空壳公司需要7000元左右，后续维护可能还要交一些手续费。

北京法学会不动产法研究会理事王玉臣提醒，一旦被查出，购房者若无法及时偿还银行贷款，将面临被抵押的房产被拍卖的风险；而帮其操作的贷款中介也会面临被处罚风险，严重者可能会涉及刑事犯罪。

就算转贷操作结束，一经发现会影响征信，所以办理时须考虑清楚。上述刚帮客户转贷成功的贷款中介人士直言，如果在转贷后，银行发现经营贷款资金未按照合同约定使用，借款人或将提前全额偿还贷款。

针对此类灰色生意，银保监会消保局曾提示消费者认清违规转贷背后隐藏的风险：中介违规操作给消费者带来违约违法隐患；中介垫付过桥资金，息费隐藏诸多猫腻；以贷还贷转贷操作有资金链断裂风险；转贷操作有信息安全权被侵害风险。

今年2月，央行、银保监会召开部分商业银行座谈会提到，针对部分借款人违规使用经营贷、消费贷提前还款的情况，要求商业银行持续做好贷前贷后管理，加强风险警示；监管部门将加大检查处罚力度，及时查处违规中介并披露典型案例。

2月21日，山东省地方金融监督管理局表示，最近在日常风险排查监测中发现，一些不法中介机构或个人趁机冒充银行金融机构工作人员，以帮助提前还贷转贷降息为名，诱导金融消费者盲目提前还贷，甚至违规办理转贷业务，可能导致金融消费者权益受损。

监管重拳之下，已有银行收到罚单。建设银行近期收到一张金额近2亿元的罚单，共涉及38项违规内容：因违规发放房地产贷款、贷款审查严重不尽职、违规办理虚假按揭贷款、信用卡资金违规流入证券公司、个人贷款管理严重违反审慎经营规则等，总行、分支行共计被罚19891.5626万元。

此外，民生银行因小微企业贷款资金被挪用于房地产领域等违法违规行为被罚8970万元；中国银行因小微企业贷款资金被挪用于房地产领域、向银行员工和公务员发放个人经营性贷款等违法违规行为被罚3280万元；渣打银行因违规发放房地产贷款等39项违法违规事实，被罚4965万元。