交通银行探索普惠金融新模式 深耕金改“试验田”

来源：中国证券报·中证网

“交通银行五天时间就给到我100万的贷款,不用抵押,全靠信用,而且贷款利率也不高。”谈起“新农信贷直通车”贷款的经历,左鹤来喜出望外地表示。他是位于吉安市青原区从事粮食加工行业新农人的代表之一,也是交通银行在赣州市和吉安市普惠金融产品836户受益者之一。

自2020年9月赣州市、吉安市获批全国普惠金融改革试验区以来,交通银行立足两地农业产业特色,精细化响应金融服务供给,实现乡村振兴战略与普惠金融改革的有效融合。考虑到新型农业经营主体面临押物不足、难以估值等融资难题,交行细分经营主体特色,创新产品供给,为全国家庭农场、农民合作社提供“新农信贷直通车“贷款;为省内新型林业经营主体提供“林农贷”;针对赣州南康家具市场的自然人、企业分别发放“木易贷、助业家具贷”。自赣州、吉安两市普惠金融改革试验区设立一年来,该行在两地累计投放普惠“两增”贷款10.89亿元,服务普惠“两增”客户数836户。

多项产品助力新型林农业发展

左鹤来从事粮食加工行业10余年了,经营一直比较稳定,近几年营业收入维持在2600万左右,净利率保持在3%左右。他的企业位于江西省吉安市青原区富滩镇,经营面积达6667平方米,员工有25人。由于经营效益好,上半年左鹤来打算扩大生产另建新厂房,他表示“没想到仅靠授信,我一周就拿到了100万的低息贷款,解了燃眉之急。”

“新农信贷直通车”贷款是指,各地农业农村部门运用“直报系统”,收集受理全国家庭农场、农民合作社两类主体金融服务需求有关信息,汇总审核主体身份基本情况、贷款用途、用贷额度等信息,筛选出符合条件的优质主体名单,由业务对接银行发放贷款。交通银行是“农村农业部信贷直通车”的合作银行,通过数据共享增信,为新型农业经营主体提供更加便捷有效的金融服务。

今年6月25日,交通银行江西省分行在吉安市成功发放交通银行中部地区系统内首笔“新农信贷直通车”贷款。低至一年期LPR(贷款市场报价利率)优惠贷款利率,大大减轻了客户借贷压力。

此外,交行的“林农贷”产品在江西省也备受欢迎。众所周知,江西省现有林地面积1.61亿亩、森林覆盖率达到63.1%,居全国第二。为响应国家乡村振兴战略号召,更好地满足新型农业经营主体的融资需求,服务木材加工或林下经济产业、取得林权权属证书的林农,交通银行江西省分行设计推出“林农贷”。

“今年10月,我的林场资金流动性出现了问题,交通银行20万元的‘林农贷’解决了资金周转难题,使林场经营情况改善了很多。”廖石民是吉安市遂川县五斗江镇人,从事林木种植、林下经济行业20余年,2008年成立遂川县五斗江青丰林场。现在林场面积约2300亩,近几年经营额维持在1000万元左右,净利润保持在2%左右。

“林农贷”是针对省内新型林业经营主体,面向取得林权权属证书,由交行为规范经营、诚信的新型林业经营主体提供的授信额度。“林农贷”产品以项目制进行管理,整个项目总项目授信期限3年,“林农贷”产品项下单笔敞口信用额度原则上最高20万元,适用于新型林业经营主体的林业种植、养护等用途,授信期限3年,业务期限1年。

值得一提的是“林农贷”产品担保方式无抵质押物要求,仅加入个人配偶担保。针对风险控制方面的措施包括:一、授信客户优选当地林业部门推荐名单内的客户,充分利用林业部门的专业优势,林业金融服务平台林农权属大数据和林银协同服务机制进行数据交叉验证,加强信息的实时共享,持续监控林农林权及经营变化情况,分析变化原因,对于反常情况及时进行贷后调查;二、建立业务台账,动态监控项目制开展情况;三、由经营单位确认的具备专业资质的机构出具林调报告,对林地面积、林分面积、林木蓄积量及出材量进行系统统计。

提到中国家具产业,就不得不提赣州南康。今年9月中下旬,交通银行江西省分行在赣州相继发放首笔“木易贷”、“助业家具贷”,实现了系统首批家具产业普惠项目制贷款的落地。双发家具邱德明是最初获益的那批人之一,今年9月18日收到交行首笔“助业家具贷”,他说“资金活水对涉外贸家具企业尤其重要,交行这笔80万元的贷款是及时雨。”

数字化转型高效赋能

交通银行江西分行党委书记、行长岳磊表示,农业经营主体经营地点分散、往返办理业务成本高是制约普惠金融产品发展的一大难题,因此数字化转型是必然趋势。

目前,该行优化线上服务,接入政务平台:在省内政务服务平台“赣服通”,首家搭建金融服务专区,上线“普惠e贷”“线上抵押贷”“税融通”等全线上金融产品,与政府机构智能直连,实现“电子亮证”“抵押直联”“线上开户”等功能,农户在家动动指头,便可体验全线上银政服务。

为满足小型农业经营主体“金额小、期限短、频率高”的需求特点,交行优化系统设计,降低操作成本,提升放款效率,拓展具有数字化特色的融资响应:“林农贷”依托林业金融服务平台林农权属大数据和林银协同服务机制进行数据交叉验证,并通过信息的实时共享,持续监控林农林权及经营变化情况;“电融通”“助业家具贷”均基于国家电网的数据,以企业的电费情况构建授信评估模型的纯信用贷款,并提供企业电费管家线上缴费服务。

面对客户经理贷后走访路途远,经营状况核实难的情况,交行搭建数据分析模型,嵌入贷后监控系统,实现风险与收益的兼顾:“客户统一风险视图”系统功能实现工商、司法、征信、税务、行内情况等客户信息的集中抓取,3-5分钟即可实现重要风险点的贷前核实。“风险监控预警功能”通过大数据模型评定客户风险等级,提升贷后管理效率。

此外,交行在江西省率先推出“交银产业通”,打造一套综合化服务方案下的一体化结算、一套综合融资方案、一系列普惠优惠政策、一块专项授信以及一支专业团队的“1+5”模式,从研发、生产、销售、采购等环节,扩大资金对农业产业链发展、链属企业带动作用,促进绿色、智慧农业与文旅、仓储、物流、特色种养殖、精深加工等产业深度融合的乡村产业发展。

截至2021年9月末,“交银产业通”服务江西省内14 条重点产业链,累计为省内14条产业链提供融资621.32亿元。