临近年底,曾被看作是银行揽储利器的大额存单则在近期“遇冷”。财联社记者从多家银行了解到,当前大额存单利率仍在不断下滑,投资者对大额存单的认购热情也正在消退。
另据融360大数据研究院数据显示,10月份银行大额存单发行数量环比下降14.53%。其中,3年期大额存单产品数量占比创近年来新低。而从利率上来看,1年、2年、3年期的大额存单平均利率均出现下滑。
业内人士人认为,临近年末,银行大额存单额度往往不会太充足,预计11月、12月发行数量也会位于低位。而受此前监管层存款定价新机制落地的影响,银行普遍调整了报价,长期定存利率下降仍是趋势。当前贷款端利率下行已接近尾声,银行负债端得以改善,业内人士预计,银行业整体净息差水平下跌趋势或将有所缓解。
多期限大额存单利率下行
“现在大额存单额度很充裕,3年期的利率在3.5%左右。”北京地区某股份制银行人士对财联社记者表示,当前该行发行的大额存单以3年期的产品为主,但由于利率较此前有所下降,因此认购的用户并不多。
财联社记者从多家银行了解到,尽管多数银行仍在发行大额存单产品,但已不再是各家银行主推的产品。相比之下,年化利率可达4%以上的保险、基金等产品更受银行客户经理和消费者的青睐。
根据融360数字科技研究院发布的数据显示,2021年10月新发的大额存单,1年期平均利率为2.278%,2年期平均利率为2.884%,3年期平均利率为3.517%,5年期平均利率为3.951%。其中,1年、2年、3年大额存单平均利率均下跌,跌幅分别为0.2BP、0.6BP、0.5BP。
而从不同的银行来看,股份制银行、城商行各期限大额存单利率均较高。财联社记者发现,大部分银行都执行了利率上限,各银行之间的利率差异较小;但国有银行利率上限较低,所有各期限大额存单利率都不高。
实际上,大额存单的利率近年来一直“跌跌不休”。数据显示,2020年初以来,大额存单3年期平均利率呈小幅下降趋势,6、7月份大幅下调,8月至10月则继续小幅走低,但可以看出逐渐止跌企稳。10月份大额存单平均利率相较5月份共下降了51.5BP。
此外,10月份大额存单的发行量亦出现了较大幅度的下降。10月大额存单发行数量为347只,环比下降14.53%,同比增长2.06%。融360 大数据研究院分析师刘银平看来,10月份发行量环比下降主要是受国庆长假影响。从大额存单全年发行情况来看,每年1月份数量最高,四季度数量最低。“临近年末,银行大额存单额度往往不会太充足,预计11月、12月发行数量也会位于低位。”
银行净息差有望改善
业内人士普遍认为,这主要是与存款定价新机制落地有关,新的定价机制将有助于长期利率的下降。而在资产端LPR利率下降进入尾声、资产质量有所回升的前提下,负债端利率下行,将有利于进一步缓解银行的净息差压力。
今年6月21日,市场自律定价自律机制公告称,市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式,将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限,改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。
刘银平表示,存款利率报价改革之后,银行揽储成本将明显下降,传导至银行负债成本上还需一段时间,此外,结构性存款规模也在继续压缩,各大银行积极压降高成本负债,接下来银行业整体净息差水平下跌趋势或缓解。而由于短期存款成本不高,即使利率上调,也不会给银行负债成本带来太大负担,但是长期存款利率大幅下调,可以有效推动银行揽储成本下行。
安信证券银行团队分析称,净息差下行最快的阶段可能已经过去,未来有企稳回升的可能。监管层优化存款利率监管,改革存款定价方式或将引导存款利率下行,或将成为未来一年影响银行净息差的核心矛盾。
招商银行资产负债部总经理彭家文亦表示,从全行业来看,净息差下行的压力依旧存在,存款竞争依然激烈。不过,监管层面和存款自律机制对于整个存款成本,尤其是对于中长期存款的管控和要求会更加严格,这有助于商业银行加强自律管理,进一步优化和改善银行的负债结构。
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