银行开卡太难？家庭主妇不能办卡？

每经记者：李玉雯 每经编辑：廖丹

近期，一位博主在网上质疑自己以家庭主妇身份去办理银行卡时遭到“刁难”，这一短视频引发公众热议，亦有部分网友吐槽现在办理银行卡的程序颇为繁琐。

据记者了解，出于防范电信网络诈骗等缘由，在“断卡”行动背景下，今年以来银行对于开卡的审核更为严格，但公众正常的开卡需求仍然可以得到满足。不过，部分客户对于开卡流程的不满也让一些银行机构感到“为难”，有银行内部人士向记者坦言，之前该行在办理个人开卡时需要客户提供相应材料，而这也成为部分客户对该行投诉的原因。

记者随机致电沪上多家银行网点，在询问开卡需要哪些材料时，工作人员均表示只需携带本人身份证和实名认证的手机（卡）即可，并未过多询问。而当记者在网点现场提出办理银行卡的需求时，大部分银行工作人员都仔细询问了办卡的具体用途，并提示或者要求书面签署知晓关于打击非法买卖“两卡”违法犯罪活动的通告。

开卡审核更加严格，履行客户身份识别义务

在农业银行某支行网点，记者表示想开一张储蓄卡时，工作人员询问了开卡用途，并拿出一份纸质版材料告知阅读，上面印有人民银行等五部委去年末联合发布的《关于依法严厉打击惩戒治理非法买卖电话卡银行卡违法犯罪活动的通告》（简称《通告》），页面下方需要写明办卡用途及签名。

多家银行网点的办卡情况与此类似，有些不要求书面签名，但工作人员也询问了办卡用途，并口头提示风险，或提醒客户阅读贴在办卡机器旁醒目位置处的《通告》。

在南京银行某支行网点，记者以想参与某平台的优惠活动为由申请开卡，工作人员则提出需要看到具体的活动页面，并明确表示现在开卡都需要询问用途，审核较严。

在“断卡”行动背景下，不仅上海，多地银行机构对于个人开卡审核比以往更严，但公众正常的开卡需求都可以满足。以杭州为例，据记者了解，杭州当地多家国有大行网点的工作人员在办卡时也都会询问办卡用途，并提示电信网络诈骗风险和买卖、出租、出借银行卡的法律责任。若客户只能出具身份证，工作人员表示可以开户，但网银、手机银行等离柜支付业务上设定较低额度，如需要提高额度，需要提供相应的辅助资料。

不过，部分客户吐槽开卡流程繁琐也让一些银行机构感到“为难”，上海地区某银行内部人士向记者坦言，之前该行在办理个人开卡时需要客户根据用途提供相应材料，比如工资卡要提供劳动合同，缴纳学费要提供录取通知书等，而这也成为部分客户对该行投诉的导火索。

实际上，银行机构为客户办理业务时，有识别客户身份的义务。人民银行等四部委发布的《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》明确规定，金融机构应当采取相应的措施，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。

2017年，人民银行印发的《关于加强开户管理及可疑交易报告后续控制措施的通知》进一步明确，银行机构应当区别客户风险程度，有选择地采取联网核查身份证件、人员问询、客户回访、实地查访、公用事业账单验证、网络信息查验等方式，识别、核对客户及其代理人真实身份。

有监管部门人士表示：“银行机构询问客户开卡目的或用途、了解客户工作单位、资金来源等，并不是所谓的提高‘门槛’，而是落实客户身份识别法定义务，这些措施的适用具有普遍性，并不针对某一个体，不同银行机构、不同工作人员的风险识别能力不同，采取的审核手段措施也可能不同，但目的都是为客户提供更加安全的金融服务。”

打击电信网络诈骗，银行纷纷开展“断卡”行动

近年来，电信网络诈骗频发，根据公安部此前在新闻发布会上的通报，今年1~5月，全国共破获电信网络诈骗案件11.4万起，打掉犯罪团伙1.4万余个，抓获犯罪嫌疑人15.4万名，同比分别上升60.4%、80.6%和146.5%。

2020年10月10日，国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议决定在全国范围内开展“断卡”行动，目的就是严厉打击整治非法开办贩卖电话卡、银行卡违法犯罪，从源头上遏制电信网络诈骗犯罪高发态势。

在此背景下，银行不仅在开卡环节加强审核，同时对于存量的个人账户管理也更为严格。今年以来，已有多家银行实施长期不动个人银行账户清理工作。

例如，工行在今年5月7日发布《关于清理长期不动个人银行账户的通告》表示，截至2021年6月30日，凡连续三年以上（含三年）未发生客户主动交易，账户余额为零，且未签订信用卡、个人贷款还款及其他代收代付协议的账户，其账户功能将调整为非柜面业务只收不付。部分政策类账户和特色账户不纳入清理。

光大银行也公告称，会对个人睡眠账户、长期不动账户开展清理，重点从一人持有4张以上该行I类卡的情况开始梳理。此前，平安银行、兴业银行也均发布清理个人存量账户的公告，清理范围包括“一人多账户”和“长期不动户”。

中信银行公告称，该行于今年1月8日起，对账户余额低于10元人民币（含）以下，以及截至每年10月底，账户连续两年（含）以上未发生任何非结息交易的个人结算账户展开清理工作。同一客户在该行持有一百个及以上正常或未激活的个人结算账户也将被限制交易。后续，该行将于每年第四季度（含2021年）对满足以上标准的账户进行清理，限制账户交易功能。

在业内人士看来，个人用户持有卡片太多会增加日常管理难度，若管理不慎还会增加被盗刷、被买卖、个人信息泄露的风险，以及被不法分子利用实施电信网络诈骗。定期清理这类账户，有助于防范风险，避免自身账户被非法利用。

人民银行数据显示，截至2021年一季度末，全国共开立个人银行账户127.79亿户，较上季度末增加3.18亿户，环比增长2.55%，增速较上季度末下降0.51个百分点。人均拥有银行账户数达9.05户。