支付手续费和ATM跨行取现手续费“双降” 每年240亿元“红包”来袭

日前，央行等四部委部门联合推出降费措施，要求降低银行账户服务收费、降低人民币转账汇款手续费、取消部分票据业务收费、降低银行卡刷卡手续费。随后，中国支付清算协会、中国银行业协会发布了两份倡议书，其中涉及降低支付手续费和自动取款机（ATM）跨行取现手续费。

在政策的推进下，对小微企业、个体工商户和个人金融消费者来说，都将享受到降费后的优惠和便利。这也意味着，各方支付服务将进一步得到优化，将更好地服务实体经济发展和民生改善。

四部委力推降低支取手续费

6月25日，人民银行会同银保监会、发展改革委、市场监管总局联合发布了《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》（以下简称“通知”）。提出了12项降费措施，涵盖银行账户服务、人民币结算、电子银行、银行卡刷卡、支付账户服务等5方面。通知将于2021年9月30日起正式实施。

同日，中国支付清算协会、中国银行业协会紧随其后联合发布了两份倡议书，一份是鼓励引导商业银行、支付机构降低刷卡支付手续费，实施期限为自2021年9月30日起的三年内；另一份是降低ATM跨行取现手续费的倡议书，自发布之日起一个月内实施。

具体来看，其中一份倡议书《中国支付清算协会中国银行业协会关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的倡议书》（下称《支付手续费倡议书》），支付手续费的优惠或减免措施有四类，涉及银行账户开户、人民币结算、电子银行、支付账户。

而另一份倡议书《关于降低自动取款机（ATM）跨行取现手续费的倡议书》（以下简称《取现手续费倡议书》），宣布同城ATM跨行取现手续费标准下调至每笔不超过3.5元；取消异地取现手续费按取款金额一定比例收取的变动费用，固定费用与同城业务标准一致。

全部降费措施实施后预计每年减少手续费支出约240亿元。

在两份倡议书发布之后，六大国有银行、财付通、支付宝等纷纷发布公告做出响应。比如中国银行公告表示，积极响应两协会倡议，将做好各项准备工作，加大对小微企业、个体工商户和个人客户的减费让利，确保各项降费政策如期实施，惠企利民，履行国有大行社会责任。

再比如，支付宝宣布，未来3年，收钱码提现继续免费；对于符合标准的小微企业和个体工商户，在支付宝平台上的网络支付服务费能享受优惠，优惠后价格不高于现行标准9折。

中国社科院金融所银行研究室主任李广子对《证券日报》记者表示，支付手续费是小微企业和个体工商户生产经营过程中发生的一项基本费用，降费有助于降低小微企业和个体工商户经营成本，增强其竞争力，让利实体经济。下一步政府可能会根据政策实施效果对政策进行调整。

降费对银行所产生的影响不大

有银行业内人士对记者称，随着近年来移动支付的不断发展，银行ATM机在急剧减少，习惯使用ATM的群体也大多集中在一些不习惯移动支付或者较特殊的群体，因此降费是在意料之中的。

对此，博通咨询金融行业分析师王蓬博对记者分析：数字化发展大大降低了银行业的人工成本和网点成本，包括硬件设备等成本都在逐年降低，所以支付费率从整条支付产业链的角度来讲，确实有下降的空间和可能性。

对于此次降低手续费会对银行产生的影响，李广子认为，降费将在一定程度上会降低银行收入。但由于中小银行手续费收入较少，降费所产生的影响不大；对于大行而言，降费会降低其手续费收入，不过由于这部分收入在大行营业收入中占比不高，因此对大行的影响也比较有限。同时，降费有助于降低小微企业和个体工商户经营成本。

王蓬博也对记者提到，手续费收入占银行的利润比例很低，因此，银行适当对支付机构降费减负或是应有之义。

在银行支付和ATM跨行取现齐降费的背景下，是否会推动企业的经营情况得到改善呢？看懂经济研究院研究员、资深信用卡研究专家董峥在接受《证券日报》记者采访时谈到：“商业企业的经营成本来自包括工商、税收、卫生、城管、库存、房租、薪资、福利等诸多方面，而刷卡手续费只是其中一部分，但由于其他经营成本具有一定的刚性条件，很难大幅度降低。而刷卡手续费相比较而言就显得灵活了，一来由于支付行业竞争相互压价，导致收单费率可以‘议价’；二来社会对银行利润的议论较多，刷卡手续费自然就成了商户们的众矢之的。”

同时他认为，把企业经营亏损直至倒闭的根源，把经营不善的责任，都推给刷卡手续费过高则多少是有些偏颇的。一个商业企业经营的成败，更多地取决于市场大环境的变化，以及企业经营能力等综合因素造成的。既然是企业经营，就应该将尽可能多的经营风险与成本考虑周全，同时为了适应市场的复杂变化，也要随时对自身的经营战略进行调整。